Когато се говори за свръхзадлъжнялост, най-често като целева група на различните мерки за защита и за възможност за ново начало се споменават т.нар. вечни длъжници – хора, с такива дългове, че текущите и бъдещите им доходи не могат да ги погасят. В голяма част от случаите това е следствие на непредвидено намаляване на приходите или ръст на разходите. Най-често това се случва в следствие на социален форсмажор или неочаквани значителни медицински разходи.

Какво е компулсивно задлъжняване

В групата на вечните длъжници, обаче, попадат и пристрастените към дълговете (или по-точно към харченето на пари) – т.нар. компулсивни длъжници. Компулсиите сами по себе си са повтарящи се модели на поведение, пряко свързани с тревожността. Страдащите от обсесивно-компусливно разстройство, например, се усещат принудени да предприемат различни ирационални действия, за да намалят чувството на безпокойство (често миене на ръцете, повтарящо се проверяване, че нещо е извършено, вманиачено броене, неосъзнато непрекъснато докосване на части от тялото, преподредба на вещи и т.н.).

Компулсивното задлъжняване, обаче, е нещо повече от спонтанно пазаруване със заеми. Компулсивните длъжници обикновено прибягват към нови заеми като единствено решение на финансовите си проблеми без да имат план за погасяването им или за по-съществена промяна в начина си на живот. Обикновено те не планират нищо за бъдещето, а нормалното им състояние е финансовата криза. Именно това състояние на тревога заради разпада на живота им ги кара да търсят нови и нови заеми. Тези нови заеми водят до временно облекчение, защото за кратък период от време все пак разполагат с някакви пари.

В същността си компулсивното задлъжняване е психичен проблем и както пристрастените към алкохол и наркотици не променят начина си на живот само защото са обещали, така и компулсивните длъжници не излизат от цикъла на дълга само защото са поели ангажимент за плащане пред някой от кредиторите. Затова е и толкова важно те да бъдат разпознати на достатъчно ранен етап, така че поне частично да бъдат ограничени щетите.

По какво се познават компусливните длъжници

Единно разбиране за поведението, което е индикатор за проблеми с пристрастеността към дълговете няма. Въпреки това американската Асоциация на анонимните длъжници – организация, която съществува от 1968 г. в помощ на хора, които не са в състояние да контролират проблема с дълговете си – извежда списък със следните 15 въпроса за самооценка:

• Дълговете правят ли Ви нещастен/а вкъщи?

• Тежестта на дълговете пречи ли Ви в ежедневната работа?

• Дълговете увреждат ли репутацията Ви?

• Мислите ли все по-малко за себе си заради дълговете?

• Предоставяли ли сте невярна информация на кредитор, за да получите заем?

• Давали ли сте неизпълними обещания за плащане на кредиторите си?

• Тежестта на дълговете пречи ли Ви да се грижите за семейството си?

• Страхували ли сте се, че Вашите близки, приятели, семейство или работодател ще научи за реалното състояние на задълженията Ви?

• Когато се сблъскате с непредвидена ситуация, перспективата да вземете пари на заем кара ли Ви да чувствате облекчение?

• Заради дълговете си имате ли проблеми със съня?

• Напивали ли сте се заради дългове?

• Случвало ли се е за вземете пари на заем без да сте напълно наясно с размера на лихвата, която ще платите?

• Обичайно очаквате ли да Ви откажат, когато кандидатствате за кредит?

• Правили ли сте погасителен план, който сте нарушавали заради непредвидени ситуации?

• Оправдавате ли задлъжнялостта си с това, че когато направите Вашия „удар“ ще решите проблема с дълговете накуп?

Според Асоциацията на анонимните длъжници, ако сте отговорили с Да на повече от половина въпроси, тогава вероятно става въпрос за текущо или скоро предстоящо компулсивно задлъжняване и е необходимо човек да потърси специализирана помощ.

Какво се прави в тези случаи

Първата стъпка – както в повечето случаи – е осъзнаването и признаването на проблема с дълговете. Отричането на наличие на съществен проблем е сериозен стопер пред намирането на трайно решение. Едва след като длъжникът разбере наличието и сериозността на проблема, може да се търсят решения. Такива обичайно са различни планове за финансово оздравяване, в които участват и кредиторите. Нещото, което дава най-добър резултат и предотвратява нова криза в бъдеще е развиване на умения за рационално управление на личните финанси.

Как се събира от такъв тип длъжници, защо традиционните методи за преговори не дават желаните резултати и кои са работещите модели ще разгледаме подробно в следващите текстове.